Hoci podľa štatistík existuje stále priveľa domácností, ktoré žijú od výplaty k výplate, sporenie je dôležitou súčasťou rodinných financií. Aby ste si ho uľahčili, je ideálne využiť na to sporiace účty. Pomôžu vám s platobnou disciplínou a zároveň predstavujú možnosť, ako výhodne zúročiť peniaze, ktoré tam uložíte. V ponuke ich má viacero bánk.
Čo sú sporiace účty a aké majú výhody
Pod pojmom sporiaci účet sa myslí účet v banke, kde pravidelne aj jednorazovo a nepravidelne posielate finančné prostriedky určené na sporenie pre budúcnosť.
Na rozdiel od termínovaných vkladov alebo vkladných knižiek je používanie sporiacich účtov flexibilnejšie, napríklad pokiaľ ide o možnosti disponovania s peniazmi. Môžete si ich zriadiť v banke spoločne s bežným účtom, prípadne môžu byť s týmto prepojené a tak si na ne môžete poslať peniaze kedykoľvek podľa potreby, rovnako ich aj vybrať.
Tu sú ďalšie dôležité vlastnosti a výhody sporiacich účtov:
- ich zriadenie je naviazané štandardne na bežný účet, z neho potom môžete obvykle cez internet banking za pár sekúnd previesť financie na sporiaci účet
- vkladanie je možné kedykoľvek, pri výbere to už býva obmedzené, no sú banky, ktoré umožňujú aj výbery neobmedzene, niekedy však len za poplatok
- dôležité je pripisovanie úroku, to býva na rozdiel od termínovaných vkladov alebo vkladných knižiek častejšie, najviac je to na mesačnej alebo dennej báze
- k niektorým sporiacim účtom majú banky aj bonusové úročenie a to pri splnení nejakých podmienok, napríklad obratov, zostatku, vkladov a podobne
Banky poskytujúce sporiace účty
Sporiace účty patria do základnej výbavy prakticky všetkých bánk u nás a hoci v minulosti boli skôr doplnkom, dnes sú v mnohých prípadoch základom ich ponuky.
Platí to tak pre tie najznámejšie a najväčšie kamenné banky u nás, napríklad ako sú VÚB, Slovenská sporiteľňa, ČSOB, Tatra banka, Poštová banka, Prima banka, UniCredit bank, Raiffeisen bank, Fio banka, Oberbank alebo OTP banka, ako aj pre „internetové“ bankové domy, napríklad ako je mBank či 365.bank. Sporiaci účet má v ponuke aj PSS.
Nemenej dôležité je ale vedieť, že podmienky sporiacich účtov sa v jednotlivých bankách značne odlišujú. Platí to tak pre úročenie, kde sú rozdiely aj dvojnásobné, no tiež pre rôzne poplatky. mBank napríklad k sporiacemu účtu ponúka aj debetnú kartu, vďaka ktorej máte prístup k nemu kedykoľvek. S tým súvisí aj možnosť výberov kedykoľvek.
Podmienky a parametre sporiacich účtov
Sporiace účty sa v mnohých veciach odlišujú od toho, čo ponúkajú banky v prípade bežných a známejších produktov v podobe vkladných knižiek alebo termínovaných vkladov. Sporiaci účet má výhodu v tom, že je flexibilnejší, najmä pri vkladoch a výberoch.
Pokiaľ ide o dôležité výhody a parametre účtov, sem patria:
Zriadenie sporiaceho účtu: Zriadenie sporiaceho účtu je najčastejšie vo forme zriadenia s naviazaním na bežný účet v banke. Je to aj z toho dôvodu, aby klient mohol jednoduchšie vložiť peniaze na sporiaci účet a to rýchlym prevodom cez internet banking. Väčšinu účtov na sporenie si zriadite bez nutnosti prvotného vkladu, niekde treba zostatok.
Vklady a výber na účet a z účtu: Vložiť finančné prostriedky na sporiaci účet môžete bez ohľadu na akýkoľvek termín a teda ľubovoľne, čo je aj významom využívania sporiacich účtov. Ak ide o výber, niektoré banky umožňujú tiež flexibilný výber a to ľubovoľne bez ohľadu na dátum, iné len v presne stanovený interval, inak zaplatíte poplatok.
Úročenie a zhodnotenie: Zhodnotenie finančných prostriedkov na sporiacom účte je zrejme alfa a omega, nakoľko ide o kľúčový parameter a dôvod, prečo si ľudia sporiaci účet založia. V tomto ohľade je ponuka bánk pomerne široká a úrok sa pohybuje od 0,1 až do 5 %. Najčastejšie býva zložený zo základného úroku a bonusového úroku.
Poplatky: Veľmi dôležitou témou sú aj poplatky, pričom pri sporiacom účte si treba všímať najmä poplatok za predčasný výber alebo výber mimo stanovenú lehotu či pravidelnosť. Poplatok môže byť od 0,25 do 1 % z vyberanej sumy, banka vás môže sankcionovať aj stratou výhodnejšieho úroku. Mnoho bánk však poplatok a sankcie už neuplatňujú.
Zvýhodnenie podľa veku alebo produktov
Niektoré sporiace účty môžu mať výhodnejšie zhodnotenie finančných prostriedkov, čiže lepší úrok, najčastejšie v závislosti od veku či od využívania produktu.
Lepší úrok sa poskytuje napríklad v prípade študentských sporiacich účtov alebo sporiacich účtov pre mladých, kde platí, že ide najčastejšie o ľudí do 26 rokov. V tomto prípade môže byť úrok aj dvojnásobný, zvyčajne iba do istej sumy sporenia na účte.
Ďalšou možnosťou je využívanie rôznych iných produktov banky alebo služieb v stanovenom rozsahu. V tomto prípade ide napríklad o nastavenie určitého počtu trvalých príkazov, nejaký minimálny obrat, využívanie platobnej karty k bežnému účtu, nastavenie inkasa alebo niečo podobné. Lepší úrok môže banka uplatniť iba do určite sumy na účte.
Čo zvážiť pri výbere a porovnaní sporiacich účtov
Hoci ponuka sporiacich účtov je bohatá a banky sa predbiehajú v tom, aby vám poskytli čo najzaujímavejšie podmienky, ak chcete najlepší, treba ich dobre porovnať.
Z pohľadu sporiteľa treba pri výbere zohľadniť tieto faktory:
- v prvom rade úrok, nakoľko ten rozhoduje o tom, do akej miery nasporené financie zhodnotíte, môže byť podmienený aj využívaním služieb
- v druhom rade poplatky, ktoré sú spojené so sporiacim účtom, napríklad poplatok za predčasný výber alebo za výber mimo stanovený plán na úvod
- dôležité je pozerať aj na výpovednú lehotu pri výbere, hoci väčšina bánk ju už nemá vo svojich podmienkach, niektoré sporiace účty ju stále ešte majú
- dôležité je mať prehľad aj o tom, ako často sú finančné prostriedky na sporiaci účet pripisované, prípadne aký musí byť minimálny vklad alebo zostatok
Keďže ponuka sporiacich účtov je pomerne široká, mali by ste mať čo najlepší prehľad o ich podmienkach a parametroch. Pomôcť vám s tým môžu porovnávače a online kalkulačky, ktoré vám rýchlo ukážu, kde svoje úspory zhodnotíte najlepšie. Nájdete ich aj na https://www.pozicky123.sk/